Prosper Conseil, un cabinet indépendant qui mise sur le conseil global

Fondé en 2022 par Nicolas Decaudain, également cofondateur du média d'éducation financière Avenue des Investisseurs, Prosper Conseil s'est développé autour d'une conviction : un bon accompagnement patrimonial doit commencer par une stratégie, et non par la commercialisation d'un placement.

Le cabinet intervient sur trois dimensions complémentaires : financière, fiscale et civile. Cette approche consiste à examiner l'ensemble de la situation d'un client, depuis ses revenus et ses investissements jusqu'à son régime matrimonial, son patrimoine professionnel ou ses objectifs de transmission. Les recommandations ne se limitent donc pas au choix d'une assurance-vie, d'un PEA ou d'un compte-titres.

Cette polyvalence devient particulièrement intéressante pour les patrimoines importants. Entre 500 000 euros et 2 millions d'euros, les enjeux portent souvent sur la diversification, la fiscalité et l'organisation des revenus futurs. Pour des patrimoines de plusieurs millions, voire de plusieurs dizaines de millions d'euros, s'ajoutent fréquemment des problématiques d'ingénierie patrimoniale, de sociétés holdings, de succession ou de mobilité internationale.

Prosper Conseil dispose de compétences en conseil financier et en ingénierie patrimoniale, tout en pouvant s'appuyer sur des professionnels complémentaires, notamment des avocats, notaires et experts-comptables. Un fonctionnement qui permet d'aborder des dossiers complexes sans prétendre que le conseiller en gestion de patrimoine se substitue à tous ces métiers réglementés.

L'indépendance du conseil, une différence importante avec les modèles traditionnels

La particularité de Prosper Conseil tient notamment à son mode de rémunération. Contrairement aux cabinets qui perçoivent des commissions versées par les établissements dont ils distribuent les produits, Prosper Conseil indique se rémunérer exclusivement auprès de ses clients, via des honoraires, sans rétrocommissions de partenaires.

Cette distinction mérite d'être expliquée. Un cabinet peut être juridiquement indépendant d'un groupe bancaire tout en percevant des commissions sur les placements qu'il recommande. À l'inverse, le conseil en investissement indépendant au sens de la réglementation européenne MIF 2 implique notamment d'examiner un éventail suffisamment diversifié de produits et de ne pas conserver les rémunérations provenant de leurs fournisseurs.

En pratique, cette organisation permet à Prosper Conseil de recommander des investissements sans être financièrement incité à privilégier les produits les plus rémunérateurs pour le distributeur. Elle n'exclut évidemment ni les erreurs d'appréciation ni les risques financiers, mais elle réduit une source importante de conflits d'intérêts.

Le cabinet exerce également une activité de courtage en assurance-vie. Il peut ainsi proposer des contrats à ses clients, notamment au Luxembourg, sans que cette activité de distribution constitue le cœur de son métier. Le conseil patrimonial demeure le point de départ, les enveloppes financières étant choisies en fonction de la stratégie retenue.

Fiscalité, holdings et transmission : des expertises adaptées aux grands patrimoines

La diversité des problématiques traitées constitue l'un des principaux intérêts du cabinet. Prenons le cas d'un entrepreneur qui envisage de vendre sa société pour plusieurs millions d'euros. Avant même de réfléchir aux placements, plusieurs décisions peuvent avoir des conséquences financières importantes : faut-il conserver ses titres en direct ou envisager une structuration en holding ? Comment organiser la perception des revenus après la cession ? Quelle stratégie de transmission retenir pour ses enfants ?

Ces arbitrages nécessitent de croiser fiscalité, droit des sociétés, gestion financière et objectifs familiaux. Une holding, par exemple, peut être pertinente dans certains schémas de détention ou de réinvestissement, mais elle entraîne également des coûts et des contraintes. Sa création n'est donc pas une solution universelle.

Prosper Conseil intervient précisément sur ce type de réflexion patrimoniale, en intégrant les conséquences fiscales et civiles aux décisions d'investissement. Le cabinet accompagne également des dirigeants, professions libérales, héritiers et expatriés, dont les situations imposent souvent une analyse personnalisée.

La dimension internationale mérite une attention particulière. Un expatrié qui conserve des actifs en France peut être confronté à des questions de résidence fiscale, de conventions internationales ou de transmission transfrontalière. Dans ces dossiers, la capacité à coordonner plusieurs expertises est souvent aussi importante que la sélection des placements.

Assurance-vie luxembourgeoise : une expertise notable du cabinet

L'assurance-vie luxembourgeoise occupe une place particulière dans l'offre de Prosper Conseil. Cette enveloppe financière intéresse notamment les investisseurs disposant d'un capital conséquent, les familles concernées par plusieurs juridictions et les personnes souhaitant accéder à des solutions d'investissement personnalisées.

Son intérêt repose notamment sur la diversité des actifs accessibles selon les contrats, la possibilité d'investir dans plusieurs devises et le cadre luxembourgeois de protection des avoirs, souvent désigné par l'expression « triangle de sécurité ». Il ne faut toutefois pas y voir une garantie contre les pertes de marché ni un moyen automatique d'échapper à la fiscalité française.

Prosper Conseil propose plusieurs contrats auprès d'assureurs et de banques dépositaires luxembourgeois. Le cabinet met notamment en avant une architecture ouverte, l'accès aux ETF, à des fonds sans rétrocommissions (clean shares) et à des solutions plus sophistiquées lorsque le patrimoine le justifie. Il négocie également les conditions tarifaires des contrats qu'il propose.

Pour comprendre les solutions disponibles, les conditions d'accès et les caractéristiques des différentes offres, le cabinet détaille les contrats d'assurance-vie luxembourgeoise proposés par Prosper Conseil. Certains sont accessibles dès 125 000 euros, même si les conditions et les tickets d’entrée varient selon les assureurs et les supports sélectionnés.

Cet accès aux établissements luxembourgeois constitue un atout intéressant pour les clients concernés par des problématiques patrimoniales complexes. Le cabinet aborde également des solutions comme le crédit lombard, qui permet, sous certaines conditions, d'emprunter en donnant des actifs financiers en garantie. Un mécanisme qui présente néanmoins des risques, notamment en cas de baisse de valeur des actifs nantis.

Une gestion des placements qui privilégie les frais maîtrisés

Au-delà des montages patrimoniaux, Prosper Conseil accompagne ses clients dans la construction et le suivi de leurs investissements. Son approche repose sur une diversification adaptée au profil de risque, aux besoins de liquidité et à l'horizon de placement.

Le cabinet peut notamment recommander des ETF, des fonds obligataires, des fonds en parts propres sans commissions de distribution, de l'immobilier ou des actifs non cotés lorsque leur place dans le patrimoine est justifiée. Le choix entre assurance-vie, compte-titres ordinaire, PEA ou autres enveloppes dépend des objectifs et de la fiscalité du client.

L'accent mis sur les frais constitue un élément intéressant. Sur un portefeuille de 2 millions d'euros, un point de frais supplémentaire représente 20 000 euros chaque année, avant même de considérer son effet cumulé sur le long terme. La négociation des conditions tarifaires et l'utilisation de supports peu coûteux peuvent donc avoir un véritable impact.

Il ne faut cependant pas confondre réduction des frais et garantie de performance. La qualité d'une stratégie repose aussi sur les risques assumés, la pertinence des investissements et la discipline du suivi.

Quels sont les honoraires de Prosper Conseil ?

Contrairement à certains acteurs qui présentent leur accompagnement comme gratuit parce qu'ils sont rémunérés par les distributeurs de produits financiers, Prosper Conseil facture directement ses prestations.

Le parcours commence par un rendez-vous d'assistance patrimoniale d'environ une heure trente, affiché à 150 euros TTC lors de notre consultation. Cette première étape permet d'étudier la situation du prospect, de préciser ses objectifs et de déterminer si un accompagnement plus approfondi serait pertinent.

La mission de conseil proprement dite fait ensuite l'objet d'une proposition personnalisée, tenant compte du patrimoine concerné et de la complexité des travaux. Pour le suivi annuel, le cabinet affiche une tarification dégressive selon les encours conseillés, avec notamment un taux de référence de 0,50 % HT par an.

À titre d'illustration, 0,50 % d'un patrimoine conseillé de 500 000 euros représente 2 500 euros HT par an. À cette somme peuvent s'ajouter les frais propres aux enveloppes et aux supports financiers. Il est donc essentiel de demander un chiffrage complet avant de s'engager.

La transparence du mode de rémunération constitue un point positif. Le recours à un conseil indépendant peut toutefois représenter un coût relativement élevé pour les épargnants disposant d'un patrimoine modeste, pour lesquels les honoraires ne sont pas toujours proportionnés aux besoins d'accompagnement.

Avis clients Prosper Conseil : que disent les retours disponibles ?

Les avis publiés sur Trustpilot sont largement favorables. Lors de notre consultation en octobre 2026, Prosper Conseil affichait une note de 4,8 sur 5, pour un peu plus de 130 avis.

Plusieurs thèmes reviennent régulièrement dans les témoignages : disponibilité des conseillers, pédagogie, personnalisation des recommandations et qualité du suivi. Certains clients évoquent également leur satisfaction après plusieurs années d'accompagnement, un élément intéressant pour une activité dont les résultats doivent généralement s'apprécier dans la durée.

Les retours sont très majoritairement positifs, même si quelques avis plus nuancés évoquent notamment le montant des honoraires ou certaines attentes concernant les premiers échanges avec le cabinet. Ces témoignages, qui restent minoritaires, soulignent l'importance de bien comprendre le périmètre de l'accompagnement proposé et les conditions tarifaires avant de s'engager.

Comme toujours, les avis en ligne reflètent des expériences individuelles et ne permettent pas, à eux seuls, d'apprécier pleinement la qualité d'un accompagnement patrimonial ou ses résultats dans la durée. Ils constituent néanmoins un indicateur intéressant de la satisfaction des clients, à compléter par l'examen des services proposés et un échange direct avec le cabinet.

Notre avis : un cabinet intéressant, mais pas nécessairement adapté à tous

Au regard de son organisation et de ses expertises, Prosper Conseil présente un positionnement intéressant pour les personnes recherchant davantage qu'une simple recommandation de placement. Sa capacité à aborder simultanément les investissements, les enjeux fiscaux, le patrimoine professionnel et les questions successorales le rapproche, sur certaines prestations, des services traditionnellement associés à la gestion de fortune.

Son modèle paraît particulièrement pertinent pour les détenteurs de patrimoines financiers importants, les entrepreneurs après une cession, les familles préparant une transmission ou les expatriés confrontés à plusieurs cadres fiscaux. Ces situations justifient souvent un travail patrimonial approfondi, bien au-delà de la recherche du meilleur rendement.

En revanche, une personne souhaitant simplement placer une épargne modeste sur quelques ETF peut parfaitement préférer une gestion autonome.

Notre avis sur Prosper Conseil est donc globalement positif, notamment pour la cohérence de son modèle de conseil, l'étendue de ses expertises et l'accès à des solutions patrimoniales avancées comme l'assurance-vie luxembourgeoise. La pertinence de l'accompagnement devra néanmoins s'apprécier au cas par cas, en fonction du patrimoine, des besoins et des honoraires proposés. Pour un cabinet de gestion de patrimoine, c'est finalement ce qui compte le plus : apporter des réponses concrètes à des problèmes patrimoniaux réels, plutôt que multiplier les produits financiers.